Mondd meg mikorra tervezitek a gyerekeket, és a babaváró hitel kalkulátor megmutatja, mennyivel csökken a tartozásod. Ha nem születik mégsem gyerek, megmondjuk, mennyit kell visszafizetned az állampapírok hozama alapján.
Gyermekek tervezett születési dátuma
A kalkulátor annyi gyermek születésével számol, ahány mezőbe dátumot írtál
A 10 millió forintos babaváró hitel 2019. július 1-től igényelhető. Olyan házaspárok kaphatják meg, ahol a feleség legalább 18 éves, de még nem töltötte be a 41. életévét. További fontos feltétel a legalább 3 éves, folyamatos TB biztosított jogviszony legalább az egyik házastárs esetében.
A babaváró program 2019 keretében felvett hitel szabad felhasználású, a gyermekvállalás és gyermeknevelés érdekében bármire elkölthető (akár hitelkiváltásra is). A felhasználást nem kell igazolni sem a Magyar Államkincstár, sem a hitelező bank felé. Ha a babaváró hitel megkötését követő 90 napon belül lakáshitel felvételre is sor kerül, akkor a már felvett babaváró kölcsön 75%-a számítható be önerőnek.
A babaváró hitel kamatmentességének feltétele legalább egy gyermek vállalása. Három gyermek születése esetén a gyermekvállalási támogatás hitelbe történő beforgatása eredményeképpen megszűnhet a fennálló tartozás. Viszont ha nem születik öt éven belül gyermek, vagy nem tudják igazolni az igénylők a legalább 12 hetes várandósságot, az 5 évre vonatkozó kamattámogatást vissza kell fizetni egy összegben.
A kalkulátorral megnézheted, hogy melyik banknál milyen feltételekkel érheted el a babaváró hitelt. Állítsd be, hogy mekkora támogatást szeretnél igénybe venni, add meg a futamidőt, és a nettó jövedelmed. Ezután add meg, hogy mikorra tervezitek a gyermekeket, és kattints a kalkuláció gombra! A kalkuláció megmutatja, hogy a jövedelmeddel számolva mely bankoknál érhető el a babaváró hitel. Fontos, hogy a banki kondíciók nem térhetnek el a rendeletben szereplő feltételektől, így a hitel kiválasztásánál a legfontosabb szempont a bank jövedelmi elvárása lesz.
A Magyar Közlönyben megjelent (pdf) 2019 március 12-i kormányrendelet ismertette a babaváró támogatás részleteit:
Ha az igénylők legalább 12 hetes várandósságot igazolnak, gyermekük születik, vagy örökbefogadás útján válnak szülővé, akkor a törlesztés szüneteltethető, az alábbiak szerint:
Ha ikrek születnek, a 2020. június 13-tól hatályos módosítás szerint 3+2 évre is kérhető a törlesztés szüneteltetése.
Fontos, hogy a törlesztés felfüggesztését legkésőbb a gyermek születésétől vagy örökbefogadásától számított 60 napon belül kell kérvényezni. A határidő lejárta után nem lehet kérni a szüneteltetést.
A rendelet értelmében gyermeknek számít:
"gyermek: az igénylők, illetve a támogatott személyek vér szerinti és velük közös háztartásban - a várandósság 12. hete utáni időszakban elhalt magzat, valamint a halva született és az elhunyt gyermek kivételével - élő gyermeke, ideértve a magzatot a várandósság betöltött 12. hetétől (a továbbiakban: magzat), valamint az igénylők által közösen örökbefogadott gyermek".
A babaváró hitel kalkulátor segítségével kiszámolhatod, hogyan változik a támogatás mértéke és a havi törlesztőrészlet a gyerekek születése után. Szintén megmutatjuk, mennyit kell visszafizetned, ha a gyerekek nem születnek meg.
Támogatás alakulása eltérő élethelyzetekben
Gyermekek tervezett születési dátuma
A kalkulátor annyi gyermek születésével számol, ahány mezőbe dátumot írtál
A babaváró hitelt a bankoknál lehet igényelni, ők a belső szabályzatuk alapján fogják eldönteni, hogy az igénylő hitelképes-e vagy sem.
A babaváró hitel elbírálásával kapcsolatban érdemes tudni, hogy:
A kamattámogatás érvényesítéséhez a gyereknek a hitel igénylése után kell születnie, vagyis nem kell megvárni a hitelfolyósítást (természetesen csak ha pozitív hitelbírálatot kapunk).
A hiteligénylőre annak a banknak a vizsgálata vonatkozik, ahol a hitelt fel szeretné venni.
2020. június 13-tól egy kormányrendelet több apróbb technikai változást is rögzít, részletek itt.
A futamidő alatt az adósnak a tőke mellett fizetni kell a kezességvállalási díjat is a hitelintézeteken keresztül a kincstár részére, amit évente határoznak meg. Ez az összeg minden évben az aktuális tőketartozás 0,5 százaléka, amit havonta kell fizetni, tehát a havi díj az összeg egytizenkettede. 10 millió forintos hitelösszegnél az első évben a kezességvállalás díja 4167 forint havonta. A kezességvállalási díj a tőketartozás csökkenésével arányosan csökken.
Az alábbi bankoknál elérhető a babaváró hitel, és összefoglaltuk a pontos feltételeket:
A legkisebb igényelhető hitelösszeg 1 millió forint.
A futamidő 72-240 hónap között választható.
Az igényléshez mindkét félnek be kell töltenie a 18. életévét.
Legalább havi nettó 110 000 forintos jövedelemre van szükség az igényléshez.
Az egyes bankoknál a megadott feltételek eltérőek lehetnek.
a hitelt forintban folyósítják, egy összegben,
a maximális igényelhető babaváró hitel 10 millió forint,
havonta kell forintban törleszteni,
a futamidő legfeljebb 20 év (a szüneteltetések nélkül),
a havi törlesztőrészlet összege maximum 50 000 forint, a kezességvállalási díjjal együtt,
nincs hitelbírálati díj,
nincs hitelfolyósítási díj,
nincs előtörlesztési díj (ha születik legalább egy gyerek, illetve gyerek születése nélkül a hiteltartozás kevesebb, mint 50%-a kerül előtörlesztésre).
Ha teljesül a gyerekvállalás
Ebben az esetben a bank felé csak a tőketartozást kell visszafizetni, a babaváró program kamatait az állam fizeti. Ezenkívül kezességvállalási díjat kell fizetni, ami a fennálló tőketartozás 0,5 százaléka évente. Ez 10 millió forintos hitel esetén az első évben 50 000 forint osztva 12-vel, vagyis havonta 4167 forint.
Ha nem teljesül a gyerekvállalás
Vissza kell fizetni a teljes kamattámogatást, részletek itt.
Már egy gyerek születése esetén is díjmentes a babaváró hitel előtörlesztése illetve a végtörlesztése. Egy összegben vissza kell fizetni az előtörlesztett összegre eső kamattámogatást, ha 5 éven belül nem teljesül a gyermekvállalás és az előtörlesztés aránya eléri a tartozás 50%-át. Viszont ha a hitel felvételétől számított 5 éven belül mégis teljesül a gyermekvállalás, a kamattámogatás visszajár.
Egészségpénztár számláról is lehet fizetni a babaváró hitel törlesztőjét, havonta maximum az adott év január 1-jén érvényes havi bruttó minimálbér 15 százalékáig (2022-ben 30 000 forint). Ezzel a 20% szja-visszatérítés egy részét akár a babaváró törlesztőjébe is forgathatjuk.
A rendelet szerint a kölcsön teljes futamideje nem haladhatja meg a 20 évet. Ebbe nem számít bele az első gyermek születését követő szüneteltetés, ami 3 év lehet maximum (ikerszületés esetén 3+2 év). A törlesztés szüneteltetésére a hiteligényléstől számított első 5 éven túl született gyerekeknél is van lehetőség.
Mint minden hitelnek, a babaváró programnak is lehetnek buktatói. Bizonyos esetekben akár az egész felvett kamattámogatást vissza kell fizetni. Más esetekben "csak" megszűnik a kamattámogatás és piaci kölcsön lesz a maradék tartozásból. Lássuk a feltételeket!
Ha az alábbi feltételek közül legalább egy teljesül:
akkor:
A teljes kamattámogatási összeget vissza kell fizetni,
egy összegben,
a feltétel meghiúsulásától számított 120 napon belül.
2020. június 13. után a futamidő alatt megözvegyült igénylők nem vesztik el a kamattámogatást, akkor sem, ha nem házasodnak újra.
A visszafizetendő összeg kiszámításakor a hitelező bank a hitelösszegre ügyleti kamatot számít fel. Ezt mindig az aktuális, átlagolt állampapír hozamok alapján számítják ki. Pontosan: "a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint a közzétételt megelőző 3 hónapban tartott 5 éves államkötvény-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke." A mostani állapot szerint ez a kamat picivel 5 százalék felett van, így az első 5 év után kb. 1,7 millió forintot kellene visszafizetni egy összegben, a későbbiekben pedig a kamattal terhelt törlesztőrészletet kell fizetni.
A kamattámogatás visszafizetésével a fennmaradó tőketartozásból így 5 éves kamatperiódusú kölcsön lesz. A új kamat mértékét szintén az állampapírok átlaghozama határozza meg. Ez a mostani kamatkörnyezetben kb. 8 százalék. Természetesen nem lehet tudni, mennyi lesz 5 év múlva, hiszen nem tudjuk, milyen hozamot kínálnak 2025-ben az állampapírok.
A kamattámogatás visszafizetése alól felmentés kérhető, ha:
Fontos tudni, hogy a visszafizetési felmentés csak a kamattámogatásra vonatkozik, a fennmaradó tartozást is kamattal terhelve kell tovább törleszteni.
A kamattámogatás visszafizetésére méltányosságból 24 havi részletfizetés kérhető, ha "kamattámogatás egyösszegű megfizetése családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene". Tehát vissza kell fizetni a teljes kamattámogatást 24 részletben, és hitel maradékát piaci kamatokkal kell visszafizetni.
Ha az új házaspár mindkét tagjának volt már korábbról babaváró hitel szerződése amelyet továbbvitt, el kell dönteniük, hogy melyik szerződést viszik tovább.
Ha a hiteligénylést követő 5 évben nem teljesülnek a gyermekvállalásra vonatkozó feltételek, akkor a kamatmentesség megszűnik, de a később születő gyermekekre továbbra is igénybe vehető gyermekvállalási támogatás. Ez azt jelenti, hogy ha 5 év után születik két gyermeke a párnak, akkor a gyermekvállalási támogatást ugyanúgy beforgatják a hitelbe, és ennek eredményeként fog csökkenni 30 százalékkal a fennálló tartozás. A harmadik gyermek születése esetén pedig a teljes fennálló tartozás kiegyenlíthető a gyermekvállalási támogatásnak köszönhetően.
Ebben az esetben a gyermekvállalási támogatást a fennálló tőketartozás és a kamatok csökkentésére kell felhasználni. Fontos, hogyha a párnak hátraléka is van, akkor a hátralék nélküli tartozás fog csökkenni, a hátralék ettől függetlenül megmaradhat.
Igen, a kormány által bevezetett törlesztési moratórium a babaváró hitelre is érvényes. A törlesztést azonban lehet folytatni is, részletek és a kalkulátor itt található.
A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:
A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. A babaváró hitelnél több reprezentatív példát is fogsz találni, mivel a gyermekek születésétől függően több forgatókönyv is van a törlesztés menetére. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:
Babaváró hitel reprezentatív példa 1 - kamattámogatás időszaka alatt: kölcsön összege 10 000 000 Ft, hitel futamideje: 240 hónap + 3 év, hitelkamat 0%, hitelkamat típusa: 5 éves kamatperiódusokban rögzített, kezességvállalási díj: 0,5% / év, hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót: 587 265 Ft, teljes hiteldíj mutató (THM min.): 0,40%, fizetendő teljes összeg: 10 528 512 Ft, törlesztőrészlet havi összege az első kamatperiódusban: 45 833 Ft, törlesztőrészletek száma: 276.
Babaváró hitel reprezentatív példa 2 - kamattámogatás nélkül: hitel összege: 10 000 000 Ft, hitel futamideje: 240 hónap, hitelkamat ÁKK 130 % + 5 %; hitelkamat típusa: 5 éves kamatperiódusokban rögzített, kezességvállalási díj: 0,5% / év, a kamattámogatást vissza kell fizetni az első 5 évre, hitel teljes díja, ideértve annak részét képező díjat, jutalékot, költséget és adót: 7 649 197 Ft, teljes hiteldíj mutató (THM max.): 6,36%, fizetendő teljes összeg: 17 649 197 Ft, törlesztőrészlet havi összege az induláskor: 45 833 Ft, törlesztőrészlet havi összege a 61. hónaptól: 73 061 Ft, törlesztőrészletek száma: 240.
A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.
